ถูกฟ้องหนี้บัตรเครดิต สู้คดีอย่างไร 2026 — อายุความ 2 ปี
สรุปสั้น: ถูกธนาคารหรือบริษัทบัตรเครดิตฟ้องเรียกหนี้ สิ่งที่ห้ามทำที่สุดคือเพิกเฉยไม่ไปศาลเพราะจะทำให้ศาลพิพากษาให้แพ้คดีโดยขาดนัด (พิจารณาฝ่ายเดียว) หนี้บัตรเครดิตมีอายุความ 2 ปีนับแต่วันผิดนัดชำระตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ ถ้าเจ้าหนี้ฟ้องเกินกำหนดนี้ ลูกหนี้มีสิทธิยกอายุความขึ้นต่อสู้ให้คดีตกไปได้ แต่ต้องยกขึ้นเองในชั้นศาล ศาลจะไม่ยกให้อัตโนมัติ บทความนี้สรุปภาพรวมปี 2026
การถูกฟ้องหนี้บัตรเครดิตทำให้หลายคนตกใจและเลือกที่จะเพิกเฉย ซึ่งเป็นการตัดสินใจที่แย่ที่สุด เพราะกฎหมายเปิดช่องให้ลูกหนี้ต่อสู้คดีได้หลายทาง แต่ต้องดำเนินการภายในกรอบเวลาที่กำหนดเท่านั้น
ได้รับหมายศาลแล้วต้องทำอะไรภายใน 15 วัน
เมื่อได้รับหมายเรียกและสำเนาคำฟ้อง กฎหมายกำหนดให้จำเลยต้องยื่นคำให้การต่อสู้คดีภายในระยะเวลาที่ศาลกำหนดในหมาย ซึ่งปกติประมาณ 15 วันนับแต่ได้รับหมาย หากไม่ยื่นคำให้การภายในกำหนด ศาลจะพิพากษาให้แพ้คดีโดยขาดนัดยื่นคำให้การ ซึ่งหมายความว่าลูกหนี้เสียโอกาสต่อสู้ประเด็นต่างๆ เช่น อายุความ หรือจำนวนเงินที่ธนาคารคำนวณผิดไปโดยสิ้นเชิง แม้ไม่มีทนายก็ควรไปศาลตามนัดหรือยื่นคำให้การด้วยตนเองไว้ก่อน
อายุความ 2 ปี อาวุธสำคัญของลูกหนี้
หนี้บัตรเครดิตถือเป็นหนี้ที่เจ้าหนี้ประกอบธุรกิจให้สินเชื่อ ซึ่งมีอายุความฟ้องร้อง2 ปีนับแต่วันที่ลูกหนี้ผิดนัดชำระครั้งสุดท้าย หากธนาคารฟ้องหลังจากพ้นกำหนด 2 ปีไปแล้ว ลูกหนี้มีสิทธิยกข้อต่อสู้เรื่องอายุความในคำให้การเพื่อให้ศาลยกฟ้องได้ ข้อควรระวังคืออายุความอาจสะดุดหยุดลงได้หากลูกหนี้เคยยอมรับหนี้หรือชำระหนี้บางส่วนในภายหลัง เพราะจะทำให้นับอายุความใหม่ตั้งแต่วันที่ยอมรับหรือชำระนั้น จึงต้องตรวจสอบประวัติการชำระเงินของตัวเองให้ดีก่อนยกข้อต่อสู้นี้
เจรจาประนอมหนี้ ทางเลือกที่มักถูกมองข้าม
แม้จะไม่มีข้อต่อสู้เรื่องอายุความหรือจำนวนเงิน ลูกหนี้ยังสามารถเจรจาขอประนอมหนี้กับธนาคารหรือบริษัทบัตรเครดิตได้ทั้งก่อนและหลังฟ้อง เช่น ขอผ่อนชำระเป็นงวด หรือขอลดยอดหนี้บางส่วนแลกกับการชำระครั้งเดียว ธนาคารส่วนใหญ่ยินดีเจรจาเพราะการบังคับคดีเองก็มีต้นทุนและใช้เวลานาน หากตกลงกันได้ควรทำเป็นหนังสือหรือบันทึกในรายงานกระบวนพิจารณาของศาลเพื่อให้มีผลผูกพันชัดเจน
หลังศาลพิพากษาแล้วต้องระวังอะไรต่อ
หากแพ้คดีและมีคำพิพากษาให้ชำระหนี้ เจ้าหนี้มีสิทธิบังคับคดียึดทรัพย์สินหรืออายัดเงินเดือนได้ตามกฎหมาย ลูกหนี้ควรรีบเจรจาผ่อนชำระตามคำพิพากษาหรือขอประนอมหนี้ก่อนที่จะถูกบังคับคดีจริง เพราะเมื่อถึงขั้นยึดทรัพย์แล้วจะยุ่งยากและเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นมาก ทรัพย์สินบางประเภท เช่น เงินเดือนส่วนที่จำเป็นต่อการดำรงชีพ มีกฎหมายคุ้มครองไม่ให้ถูกอายัดทั้งหมด
| ขั้นตอน | ต้องทำ | กำหนดเวลา |
|---|---|---|
| 1. ได้รับหมายศาล | ยื่นคำให้การต่อสู้คดี | ประมาณ 15 วันนับแต่ได้รับหมาย |
| 2. ตรวจอายุความ | เช็ควันผิดนัดชำระครั้งสุดท้าย | ก่อนยื่นคำให้การ |
| 3. เจรจาประนอมหนี้ | เสนอผ่อนชำระหรือขอลดยอด | ทำได้ทุกช่วงก่อนบังคับคดี |
| 4. หลังคำพิพากษา | เจรจาก่อนถูกบังคับคดี | ก่อนเจ้าหนี้ยื่นบังคับคดี |
คำถามที่พบบ่อย (FAQ)
ไม่ไปศาลเลยจะเกิดอะไรขึ้น
ศาลจะพิพากษาให้แพ้คดีโดยขาดนัดยื่นคำให้การ เสียสิทธิต่อสู้ทุกประเด็นรวมถึงอายุความและจำนวนเงินที่อาจคำนวณผิด
เคยชำระหนี้บางส่วนไปแล้วอายุความยังนับจากวันผิดนัดเดิมไหม
ไม่ใช่ การชำระหนี้บางส่วนถือเป็นการรับสภาพหนี้ ทำให้อายุความสะดุดหยุดลงและเริ่มนับใหม่ตั้งแต่วันที่ชำระครั้งล่าสุด
ไม่มีทนายสู้คดีเองได้ไหม
ได้ คดีแพ่งทั่วไปลูกหนี้ยื่นคำให้การและต่อสู้คดีเองได้ แต่ถ้าจำนวนเงินสูงหรือประเด็นซับซ้อนควรปรึกษาทนายความ
เงินเดือนถูกอายัดได้ทั้งหมดไหม
ไม่ได้ กฎหมายคุ้มครองเงินเดือนส่วนที่จำเป็นต่อการดำรงชีพจากการถูกอายัดทั้งหมด อายัดได้เฉพาะส่วนที่เกินกว่าอัตราขั้นต่ำที่กฎหมายกำหนด
ธนาคารขายหนี้ให้บริษัทติดตามหนี้แล้วอายุความเปลี่ยนไปไหม
ไม่เปลี่ยน อายุความยังนับจากวันผิดนัดชำระเดิม การขายหรือโอนสิทธิเรียกร้องไม่ทำให้อายุความเริ่มนับใหม่
ข้อจำกัดความรับผิดชอบ
บทความนี้ให้ข้อมูลทั่วไปเกี่ยวกับการต่อสู้คดีหนี้บัตรเครดิต ไม่ใช่คำปรึกษากฎหมายเฉพาะกรณี รายละเอียดสัญญาและประวัติการชำระของแต่ละคนมีผลต่อผลลัพธ์คดีอย่างมาก โปรดปรึกษาทนายความไทยผู้มีใบอนุญาตทันทีที่ได้รับหมายศาล